生命保険解約返戻金シミュレーション（無料）
保険種類・月払保険料・加入年数を入力するだけで解約返戻金の目安額を計算。払込累計との差額・損益分岐点・「損か得か」判定を即時表示します。解約前の確認にお使いください。
生命保険の解約や見直しを検討中の方向け。保険料と加入年数を入力するだけで解約返戻金の目安と元本割れの損益分岐点がわかります。
保険証券に記載の保険種類を選択してください。
保険証券または保険会社の控えに記載の月払保険料。
保険契約時の年齢（契約年齢）。
保険料を払い込む期間。終身払込の場合は想定払込年数を入力してください。
現在加入中の場合は「現在の加入年数」を入力すると今解約した場合の試算になります。
※ 返戻率は業界平均値を使用した目安です。実際の金額は保険会社・商品によって大きく異なります。正確な金額は保険証券または保険会社にお問い合わせください。
解約返戻金とは
解約返戻金とは、生命保険を解約した際に契約者へ返金される積立金相当額です。払い込んだ保険料の一部が積み立てられたものであり、保険種類・加入年数によって金額が異なります。早期解約では払込累計を大きく下回る（元本割れ）ケースがほとんどです。
参考情報: 生命保険文化センター
解約返戻金の計算方法と返戻率の目安
解約返戻金は「払込累計保険料 × 返戻率」で概算できます。返戻率は保険種類・加入年数によって異なります。以下は業界平均的な目安です。
| 保険種類 | 10年目 | 20年目 | 30年目 | 満期/40年目 |
|---|---|---|---|---|
| 終身保険 | 約60% | 約80% | 約100% | 約110% |
| 養老保険 | 約55% | 約75% | 約90% | 約100% |
| 学資保険 | 約70% | 約90% | 約105%（満期） | — |
※ 上記は目安値です。保険会社・商品・加入時期・予定利率によって大きく異なります。
参考情報: 生命保険文化センター（返戻率データ）
一時所得の課税計算式
解約返戻金が払込累計保険料を上回る場合、その利益は一時所得として課税されます。計算式は以下の通りです。
例: 返戻金200万円・払込累計130万円 → （200万−130万−50万）÷2 = 10万円が課税対象
出典: 国税庁 No.1755 生命保険満期保険金等と税金 国税庁 No.1903 一時所得
50万円特別控除と短期解約の注意点
一時所得には年間50万円の特別控除が適用されます。他の一時所得（懸賞・競馬の払戻金等）と合算した合計額から控除されます。また、養老保険・学資保険で5年以内に解約した場合（短期解約）は、源泉分離課税（20.315%）が適用されることがあります。
払済保険・契約者貸付という選択肢
保険料支払いが困難になった場合も、即座に解約する前に以下の代替手段を検討してください。
- 払済保険: 以降の保険料払込をやめ、保障額を減額した上で契約を継続。将来の解約返戻金・保険金の権利を保持できる。
- 契約者貸付: 解約せずに解約返戻金の70〜90%程度を低利で借り入れる制度。審査・健康告知不要で利用可能。返済すれば保険は継続。
- 自動振替貸付: 保険料払込猶予期間内に払込不能の場合、解約返戻金を担保に保険料を自動で立替える制度（失効を防ぐ）。
参考情報: 生命保険文化センター（払済・契約者貸付）
使い方（3ステップ）
- 保険の基本情報を入力：保険種類・月払保険料・加入時年齢・払込期間を入力します。
- 解約予定時期を入力：加入後何年目に解約するかを入力します。現在の加入年数を入れると「今解約したら」の試算になります。
- 結果を確認して判断材料にする：返戻金目安・差額・損益分岐点が表示されます。必ず保険会社の正確な数値と照合してください。
よくある質問
Q. 解約返戻金とは？
結論：解約時に契約者へ返金される積立金・払込保険料の一部です。保険種類と加入年数によって異なり、早期解約では元本割れが大半です。
Q. 一時所得の税金はどう計算する？
結論：（返戻金 − 払込累計 − 50万円）÷ 2 が課税対象となり、他の所得と合算して申告します。差額が50万円以下なら実質非課税です。
出典: 国税庁 No.1903 一時所得
Q. 払済保険と解約どっちが得？
結論：保障が必要なら払済保険、現金が必要なら解約が候補です。払済にすると保険契約を維持したまま将来の返戻金権利を保持できます。
Q. 契約者貸付のメリットは？
結論：解約せず低利で借入できます。返戻金の70〜90%まで借りられ、審査・健康告知不要ですが利息は発生します。
参考情報: 生命保険文化センター（短期解約ペナルティ含む）
Q. 解約返戻金に税金はかかりますか？
結論：払込累計との差額が50万円超なら一時所得として課税されます。5年以内の短期解約は源泉分離課税が適用される場合があります。
Q. 解約返戻金が少ない時期はいつですか？
結論：加入後1〜3年が最も少なく、ゼロの場合もあります。損益分岐点は終身保険で20〜30年前後が目安です。
Q. 払済保険とは何ですか？
結論：保険料払込をやめ保障を減額して継続する方法です。解約と異なり将来の保険金・返戻金の権利を保持できます。
Q. 保険を解約すべき基準はありますか？
結論：①保障が生活実態と合わない、②損益分岐点を超えている、③払済・貸付で代替不可な場合が解約候補です。
Q. 解約前に確認すべきことは何ですか？
結論：正確な返戻金額・課税有無・代替手段・新規加入リスク・控除への影響の5点を確認してください。
関連ツール
本ツールの計算結果は業界平均的な返戻率に基づく概算値です。実際の解約返戻金は保険会社・商品・加入時期・予定利率によって大きく異なります。解約の判断は必ず保険証券の記載内容・保険会社への問い合わせ・ファイナンシャルプランナーへの相談を経て行ってください。
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